Alles wat je moet weten over pensioen voor ZZP

ZZP pensioen kan op vele manieren worden geregeld. Ook al hebben veel productaanbieders het alleen over een lijfrentemogelijkheid, er zijn veel meer wegen die naar het gewenste doel leiden. Het gewenste doel is meestal een goed verzorgde oude dag. En sommigen willen de mogelijkheid hebben eerder te kunnen stoppen met werken. Alleen de mogelijkheid hebben geeft al een goed gevoel en hoeft niet te betekenen dat u er ook daadwerkelijk gebruik van maakt. Dat ziet u tegen die tijd wel weer.

Pensioen opbouwen ZZP

Later voldoende inkomen hebben kan op meerdere manieren worden bereikt: het voortzetten van de pensioenregeling die u misschien wel ooit via een werkgever had lopen (ZZP pensioen), sparen, beleggen, hypotheek aflossen en misschien wel een lijfrente. Of een combinatie van dit alles. Het gaat erom dat het niet om het middel gaat maar om het doel. Hoe bereikt u een goede oudedagsvoorziening? Antwoord: begin eerst met een plan. Dat is het meest effectief en u zult zien dat er behoorlijk moet worden gespaard of moet worden belegd om het doel te bereiken. Een simpel rekensommetje toont dit aan.

Voorbeeld ZZP pensioen

Arie wil later zijn AOW en het pensioen dat hij eerder via een werkgever heeft opgebouwd met minimaal € 750 netto per maand aanvullen. Hij heeft eerst een plan gemaakt waarin rekening is gehouden met de aflossingen op zijn hypotheek, ander spaargeld, inkomen van zijn vrouw, eventueel toekomstige kosten qua vervanging auto enzovoort.

Stel, die € 750 komt hij vanaf pensioenleeftijd netto per maand tekort. Hoeveel moet hij dan sparen? Als hij verwacht vanaf pensioenleeftijd nog minimaal 20 jaar te leven dan moet hij 20 jaar maal 12 maanden maal € 750 = € 180.000 bij elkaar sparen. Als hij pas 30 jaar oud is heeft hij daar nog ruim 35 jaar de tijd voor. Dan is de jaarlijkse investering tot pensioenleeftijd ruim € 5.000. Als hij inmiddels 55 jaar oud is, blijven er ruim tien opbouwjaren over waardoor de maandelijkse inleg 3 maal zo hoog is als dat hij al met 30 jaar was begonnen met sparen/beleggen. Te lang wachten als ZZP’er is dus nooit verstandig!

“En de rendementen dan op het geld, die zorgen er toch voor dat de maandelijkse inleg naar beneden kan?”

Ik ga daar zelf nooit vanuit als ik een pensioenplan voor een client opmaak omdat de rendementen gebruikt moeten worden om de inflatie bij te kunnen benen en eventuele vermogensbelasting te compenseren. Als het rendement op de beleggingen hoger is dan de inflatie en eventuele

vermogensbelasting heeft de vragensteller gelijk. Of het extra kapitaal wordt gebruikt om vervroegd met pensioen te gaan. Dat kan ook.

Pas nadat is vastgesteld hoeveel er moet worden gespaard komt u bij de vraag hoe u voor later wilt sparen of beleggen. Dat heb ik uitgebreid beschreven in het artikel: ‘Pensioenopbouw ZZP – begin met een plan’. Bij twijfel of maatwerk is het altijd verstandig een onafhankelijk pensioenadviseur in te schakelen.